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险种创新性不足 禽流感保险：不叫好也不叫座

险种创新性不足 禽流感保险：不叫好也不叫座

据华安财产保险公司江西分公司副总经理马毓杰介绍，尽管华安推出的禽流感保险保额高，投保方式也很简单，但问津者却很少。该险种推出二十多天来，在南昌只卖出十日前几份。

据了解，在北京等地禽流感保险也遭到了冷遇，购买者寥寥。该险种吸引了眼球却没吸引来客户。

１１月初，民生人寿和华安财产保险公司先后推出国内首批禽流感保险产品，禽流感保险一经面世，立刻引起包括海外财经媒体在内的各界人士的兴趣。

民生人寿推出的两款专门针对人禽流感的寿险产品分别名为“产品规范化推行需要标准先行民生关爱特种疾病定期寿险（B款）”和“民生关爱团体特种疾病定期寿险（B款）”，面向个人和团体两个市场。对个体被保险人的要求是年龄在出生后28天至70周岁，投保时没有被诊断为人禽流感病人或疑似病例。被保险人年龄在18周岁以上的每份保单200元，保险金额为每份10万元。若被保险人年龄小于18周岁，在北京、上海、广州、深圳地区销售每份保单200元，保险金额10万元；其他地区保费为每份100元，保险金额5万元。保险期间为1年，每个被保险人只能拥有1份该保险。若被保险人在保险合同生效10天后被确诊为患有人禽流感并因此身故，民生人寿将进行赔付。团险在保险期间，保费、保险金额和保险方面与个险相同，只是在投保人和被保险人上变为团体或成员人数在5人（含5人）百头以上的家庭。

华安禽流感保险产品名为“禽流感无忧疾病保险”，该险种的保费每份１００元，但保额高达２０万元。凡是年满３周岁至７０周岁的人，不分性别职业工种均可全中文操作投保。保险期间也是一年，但只要确诊感染高致病性禽流感即可获得20万元的全额赔付。

在禽流感防疫形势严峻的情况下，禽流感保险及时出台，有极强的针对性。但两红花青藤家公司的产品一亮相，争议就来了。

直观地看，同是禽流感保险，民生居然比华安贵三倍。民生是100元保费保5万元，华此处试件截面白茅迅速缩小安则100元保费保20万元。而且民生的条款比华安的苛刻不少。

由于禽流感疫情较之非典德令哈疫情应对更加得当，因此百姓并未感到购买专门保险的急迫性。同时，如此大的价格差距给消费者留下了定价没谱的印象，无疑影响了销售。民生的禽流感保险只涵盖了身故保障，对高昂的住院医疗费用并没有涉及，消费者觉得并不合算。

其实，对于终身寿险而言，禽流感是一个新病种，现行的终身寿险的“豁免条款”里都没包括该病种在内，所以只要保险人因感染禽流感身故，保险公司都应提供赔偿。也就是说，如果消费者已买其他寿险产品，同样拥有对抗禽流感的保险保障。经过非典疫情之后，这一知识已得到一定普及，这也是此次禽流感保险受冷落的原因之一。

非典时期，保监会共批准同意了24家保险公司（包括寿险和产险公司）开办的51项应对非典的新产品和保险服务。及时推出专项险种的保险公司不仅声誉雀起，销售业绩也颇为可观，仅泰康人寿一家就净赚了6千万人民币。

金融行业创新非常重要，可以说“一招鲜，吃遍天”。然而在非典保险之后，禽流感保险的创新性已大打折扣，再加上保险消费者更加理性，更加“懂保险”。所谓此一时彼一时，禽流感保险要想赢得市场已不太可能，但作为新兴保险公司赢得眼球的手段还是成功的。

( 来源：新华 作者：赵江山、钟金平 )

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